На рынке РК существует немало кредитных продуктов: беззалоговые потребкредиты, автокредиты, ипотека. Однако если пользователю, берущему заём именно в качестве физического, а не юридического лица, нужна по-настоящему значительная сумма, причём на любые цели, то все эти продукты отпадают — либо как целевые, либо как не предполагающие крупных сумм. Так, к примеру, в рамках беззалоговых потребзаймов предельная сумма составляет всего 10 млн тг, а у большинства банков и вовсе не превышает 7 млн тг.
В таком случае проблему решает такой специфический банковский продукт, как потребительский залоговый кредит.
Мы рассмотрели предложения БВУ РК в сегменте потребительских кредитов для физических лиц под залог недвижимости — на любые цели без ограничений. Такой продукт казахстанцам предлагают всего 9 из 22 БВУ РК.
Максимальную сумму по залоговым потребительских займам в сегменте предлагает ForteBank: сразу 200 млн тг. Это многократно больше, чем у прочих фининститутов. Далее с большим отрывом идут Bank RBK, с суммой до 75 млн тг, и Altyn Bank с Нурбанком — до 50 млн тг.
Заметим: данные по суммам в принципе раскрыли лишь 5 БВУ из 9 в секторе.
Самую низкую ставку в топовой десятке банков — кредиторов РК предлагает ForteBank: от 20,5%, ГЭСВ — от 22%. Далее идут Bank RBK (ГЭСВ — от 22,1%) и Банк ЦентрКредит (ГЭСВ — от 22,6%).
Среди банков, не входящих в число крупнейших, лучшие ставки у Шинхан Банка (ГЭСВ — от 19,4%), КЗИ Банка (ГЭСВ — от 20%) и Altyn Bank (ГЭСВ — от 21,6%).
Заметим: мы намеренно делим банки на топовые и менее крупные. Причём дело не только в том, что у менее крупных банков обычно нет филиалов в большинстве регионов РК, и их продукты соответственно недоступны многим казахстанцам. Есть и иные ограничения. Например, Шинхан Банк принимает в залог исключительно недвижимость городов Алматы и Нур-Султана.
Что касается максимального срока займа в сегменте, здесь самый популярный — до 120 месяцев, именно столько предлагают сразу 6 банков из 9: ForteBank, Altyn Bank, Нурбанк, Bank RBK, Банк ЦентрКредит и Halyk Bank.
В свою очередь Шинхан Банк предлагает срок до 240 месяцев, а КЗИ Банк и Банк Китая в Казахстане — до 60 месяцев.
Стоит отметить: за прошедшие годы не только банки расширили линейки продуктов и усовершенствовали системы оценок кредитоспособности клиентов, но и казахстанцы научились грамотно пользоваться различными финансовыми инструментами, включая потребительские займы.
Так, к маю текущего года объём потребительских займов, выданных физическим лицам БВУ РК, составил уже 6,3 трлн тг. При этом доля просроченных займов в секторе составила лишь незначительные 3,5%, против 4,4% годом ранее и 7,3% — пять лет назад. К сравнению: в начале прошлого десятилетия показатель достигал 17% и выше, однако уже в этом десятилетии уверенно держится в безопасной зоне и продолжает сокращаться.
