С 1 июля 2024 года вступили в силу некоторые нормы закона, направленного на усиление защиты заемщиков. Согласно одной из норм, банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны получить согласие супруга (супруги) заемщика перед выдачей кредита. Однако эта норма пока не действует, поскольку не были разработаны правила оформления такого согласия,передает Optimism.kz.
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) разработало Правила и опубликовало их на сайте «Открытые НПА» для публичного обсуждения.
Минимальная сумма для получения согласия
Предлагается установить минимальный размер кредита, требующий согласия супругов, на уровне 1 000 МРП (3 692 000 тенге в 2024 году).
Алгоритм получения согласия
Приняв положительное решение по заявлению заемщика на кредит, банк проверяет информацию о его семейном положении через информационную систему ЗАГС или от Первого кредитного бюро. Если заемщик состоит в браке, банк информирует супругов о необходимости получения согласия.
Согласие может быть оформлено в произвольной письменной форме на бумажном носителе либо в электронной форме и должно содержать следующие обязательные условия:
- Дата оформления согласия;
- Сведения о клиенте и его супруге: фамилия, имя, отчество (если указано в документе, удостоверяющем личность) и ИИН;
- Сведения о кредите: сумма, срок, размер ставки вознаграждения (в годовых процентах или фиксированной сумме), размер ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении.
Согласие на бумаге подписывается супругом заемщика или его доверенным лицом и заверяется у нотариуса. Электронное согласие предоставляется через программное обеспечение кредитора или веб-портал «электронного правительства» с условием прохождения биометрической идентификации супруга клиента.
Биометрическая идентификация осуществляется через операционный центр межбанковской системы переводов денег или с использованием биометрических данных, полученных с устройств кредитора. Электронное согласие должно быть удостоверено супругом клиента в течение 48 часов посредством ЭЦП.
Важно
Согласие предоставляется на каждый кредит перед подписанием клиентом договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита и действует до полного исполнения обязательств. Правила начнут действовать с 1 сентября 2024 года.
Зарубежный опыт
Согласие супругов на финансовые операции – практика довольно распространенная, особенно при сделках с недвижимостью. В некоторых европейских странах и США согласие может потребоваться при приобретении крупных пакетов акций. В случае ипотеки супруги являются созаемщиками. Однако согласие на кредит – редкая практика.
Россия
Вопрос согласия супругов обсуждался в 2016 году, но не получил продолжения.
Кыргызстан
В июне 2024 года появилось постановление Нацбанка КР, предусматривающее такую норму. Планируется, что оно вступит в силу в августе. Сумма кредита, требующая согласия супругов, составляет 50 000 сомов (около 278 000 тенге). Однако депутаты Кыргызстана требуют увеличить порог до 100 000 сомов.