Вопрос: Действительна ли информация о росте базовой страховой премии по обязательному автострахованию с 7 апреля 2025 года? Насколько правдива информация о том, что «в регионах тариф вырос вдвое – до 78 тысяч тенге, в Астане втрое – до 112 тысяч тенге, владельцы скутеров вместо 7 тысяч тенге платят около 50 тысяч тенге»?
Ответ: Информация некорректная. В действительности сама базовая страховая премия установлена Законом РК «О страховой деятельности» и с 2007 года остается на уровне – 1,9 МРП, что в 2025 году соответствует сумме 7 471 тенге.
Система «бонус-малус», наравне с показателями по территории регистрации, типу и сроку эксплуатации транспортного средства, возрасту и стажу вождения застрахованного, применяется для определения стоимости договора обязательного автострахования в зависимости от аварийности конкретного застрахованного водителя (его убыточности). Данные коэффициенты умножаются на базовую страховую премию и определяется окончательная стоимость страхования. Это тоже определено на уровне закона.
В развитых странах, таких как США, Германия, Франция, Австрия, Бельгия система «бонус-малус» представляет собой дифференцированный подход к расчёту страховых премий в зависимости от страховой истории водителя. Название системы переводится с латинского как «хороший – плохой» и отражает ее суть – поощрять водителей с безаварийной историей, снижая им стоимость полиса, и повышать премии для тех, кто регулярно становится виновником ДТП, особенно если причинен вред жизни и здоровью.
Таким образом, система «бонус-малус» является важным инструментом для повышения дисциплины на дорогах и справедливого распределения страховых взносов, когда каждый платит по уровню своего риска.
С 7 апреля текущего года начинающие водители, впервые заключающие договор обязательного автострахования, выделены в отдельный класс «А» по системе «бонус-малус» (ранее был 3 класс). Это начальный класс, поскольку по таким водителям нет страховой статистики и характер их поведения на дороге определить невозможно. Такой подход применяется к водителям любых транспортных средств, будь это легковой автомобиль, скутер или мотоцикл. Подобная система широко распространена в мире, например, в Германии, Италии, Нидерландах, Канаде, Австралии и в других странах. Для водителей, впервые заключающих договор страхования, устанавливаются отдельные тарифы с учетом повышенного риска.
По статистике убыточность по впервые застрахованным превышает 100%. Раньше безаварийные участники системы традиционно несли часть расходов за неопытных водителей, теперь же с выделением неопытных водителей в отдельный класс их убыточность не будет влиять на стоимость страховки безаварийных водителей, что справедливо.
Спустя год безаварийного вождения водители, начавшие с класса «А», перейдут в класс «3», что снизит для них стоимость страхования вдвое.
Водители с безаварийным стажем продолжат получать скидки, что позволит снизить для них размер страховой премии. Например, для владельца легкового транспортного средства, который старше 25 лет и со стажем вождения больше 2 лет, срок эксплуатации транспортного средства которого составляет свыше 7 лет, транспортное средство которого застраховано в городе Алматы, размер страховой премии по годовому договору обязательного автострахования в 2025 году составил бы:
для впервые застрахованного (класс А) – 64 972 тенге;
для застрахованного по классу 3 – 36 096 тенге;
для застрахованного по классу 13 – 18 048 тенге.
Для мототранспорта (классификация группы «А» – мотоциклы, мотороллеры и другие мототранспортные средства), зарегистрированного в городе Алматы при вышеуказанных условиях, стоимость обязательного автострахования составит:
для впервые застрахованного (класс А) – 31 087 тенге;
для застрахованного по классу 3 – 17 271 тенге;
для застрахованного по классу 13 – 8 635 тенге.
Таким образом, речь не идет о массовом росте стоимости обязательного автострахования по регионам. Для отдельных категорий водителей стоимость действительно будет дороже: например, для водителей без опыта вождения, которые впервые заключают договор страхования. Для безаварийных водителей стоимость страхования снижается.
Данный подход обеспечивает справедливое и дифференцированное ценообразование, ориентированное на реальную статистику, что подтверждается мировой практикой.
Вопрос: Правдива ли информация о том, что «к казахстанским и иностранным водителям, впервые оформляющим страховку, применяется разный подход?»
Ответ: Нет, разного подхода нет. Система «бонус-малус» не предусматривает деления страхователей по признаку гражданства, классификация осуществляется исключительно исходя из условий эксплуатации транспортного средства и показателей реальной убыточности. Использование понятий «резидент» или «нерезидент» в данном контексте не применяется.
При заключении договора обязательного автострахования страхователям, вне зависимости от гражданства, присваивается следующие классы «бонус-малус»:
— класс «А» – при первичном заключении договора обязательного автострахования на транспортное средство, зарегистрированное в Казахстане;
— класс «13» – при заключении договора обязательного автострахования по транспортным средствам, временно ввезённым на территорию Казахстана.
Стоимость страхования, при прочих равных условиях, для иностранца, если он впервые участвует в системе «бонус-малус», будет соразмерна стоимости страхования для гражданина Казахстана. Также по временно ввезенному в страну транспорту, вне зависимости от того казахстанец является застрахованным или иностранец, стоимость страховки не меняется.
Для временно ввезенных транспортных средств класс по системе «бонус-малус» установлен 13 (ранее 3), поскольку убыточность по таким договорам составляет всего 15-20%, соответственно, и страховка должна стоить дешевле. Вместе с тем, для водителей, которые заключают страховой договор впервые, стоимость страховки выше, поскольку по таким водителям убыточность составляет более 100%.
Вопрос: Влияет ли система бонус-малус на свободное передвижение граждан, если в случае ДТП в другом регионе снижается класс по системе «бонус-малус»?
Ответ: Понижение класса по системе «бонус-малус», если водитель попал в ДТП за пределами региона, где зарегистрирован его автотранспорт, не нарушает право на свободу передвижения. Граждане, как и прежде, могут свободно перемещаться по территории Казахстана.
Однако, если водитель регистрирует автотранспорт в регионе с низкой аварийностью, но фактически эксплуатирует в высокоаварийном регионе, то стоимость его страхового полиса должна корректироваться с учетом фактической аварийности. Это справедливо по отношению к другим водителям.
Например, машина зарегистрирована в городе Шымкент, где страховая премия на 40% ниже, чем в городе Алматы, но фактически водитель эксплуатирует машину в Алматы. Никто не запрещает такому водителю использовать свою машину в Алматы, несмотря на то, что она зарегистрирована в городе Шымкент, но если ДТП с его участием влияет на убыточность по городу Алматы, то и страховка у него должна быть аналогична по стоимости страховки для автотранспорта, зарегистрированного в Алматы.
Иначе, владельцы транспортных средств города Алматы будут переплачивать за риск, созданный теми, кто совершает ДТП в городе Алматы, но зарегистрировали автотранспорт в другом регионе.
Важно, что это правило применяется только если регион, где произошло ДТП, более аварийный, чем регион регистрации автомобиля.
Вопрос: Как проходило обсуждение нормативно-правового акта, направленного на совершенствование страховой деятельности?
Ответ: Постановление Правления Агентства «О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам совершенствования страховой деятельности» от 27 декабря 2024 года № 87 было принято с учетом соблюдения всех предусмотренных законодательством процедур.
Было проведено публичное обсуждение проекта данного документа на интернет-портале открытых НПА, получены соответствующие заключения антикоррупционной экспертизы и независимых общественных объединений.
По результатам экспертиз норм, нарушающих права человека, не обнаружено. Проект документа был согласован с участниками страхового рынка и заинтересованными государственными органами.
В целом, обязательное автострахование остается одним из наиболее убыточных классов на рынке. За последние 5 лет объем страховых выплат вырос на 173% или 50,7 млрд тенге, тогда как рост страховых премий составил лишь 48% или 32,4 млрд тенге.
Сегодня средний показатель убыточности по рынку превышает 100%, а убыточность шести страховых организаций, на долю которых приходится свыше 70% премий, превышает 90%, а у ряда компаний – даже более 120%. Страховые организации по данному виду страхования не получают прибыли.
Убыточность напрямую влияет на стоимость страхования.
Рост выплат, в том числе в связи с инфляцией, удорожанием запасных частей и ремонта, объективно ведет к пересмотру тарифов.
Благодаря тому, что в Единой страховой базе данных собрана страховая статистика по всем видам страхования, сегодня появилась возможность по одному из массовых классов страхования (обязательное автострахование) создать основу для внедрения индивидуальных тарифов, которые рассчитываются с учетом реального страхового риска каждого конкретного водителя. Аккуратные водители платят меньше, а рисковые – больше. Такой подход соответствует международной практике. Это делает систему более устойчивой и ориентированной на профилактику аварийности в стране.
Управление внешних коммуникаций
