С 2001 года в Казахстане развивается сеть кредитных товариществ (КТ). По мнению специалистов, на сегодняшний день они являются одним из самых эффективных инструментов поддержки сельского хозяйства. За эти годы всё больше фермеров пользуются услугами КТ, растут суммы займов. О том, что же такое КТ, и почему фермеры выбирают именно этот инструмент для получения финансирования, мы поговорили с основателем и Председателем правления кредитного товарищества «Орал Инвест» Айбеком Сатыполдиевичем Кажмухамбетовым.
– Айбек Сатыполдиевич, расскажите какова основная деятельность кредитных товариществ?
– Это коммерческая организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций. Кредитные товарищества создаются в форме ТОО на основании учредительного договора и действуют в соответствии со своим уставом. Основная цель – финансирование сельхозтоваропроизводителей. Для того, чтобы фермерскому хозяйству/индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу получить денежный заем в КТ необходимо стать его учредителем. Для этого нужно пройти через общее собрание учредителей и внести паевой (членский) взнос в уставной капитал. У нас его размер в коэффициентном соотношении составляет 1/19. Если клиенту необходимо получить 19 миллионов тенге займа на приобретение КРС, МРС, сельхозтехники, проведение весенне-полевых работ и уборку урожая, нужно внести в уставной капитал 1 млн. тенге, тогда его кредитная линия будет в размере 19 млн. тенге, естественно она может быть и 100 млн. тг. Сейчас наибольшая кредитная линия составляет 150 млн. тенге.
– Как долго на рынке КТ «Орал Инвест»?
– По моей инициативе в 2017 году мы собрали 21 сельхозтоваропроизводителя, и зарегистрировали КТ в форме ТОО. После этого обратились в АО «Аграрная кредитная корпорация» за открытием кредитной линии, так как к этому времени у меня был достаточный опыт работы в банке по кредитованию малого и среднего бизнеса на должности начальника отдела кредитования. АО «Аграрная кредитная корпорация» поддержало открытие нового КТ в Уральске и мою кандидатуру в качестве Председателя Правления. На сегодняшний момент в нашем сообществе уже 27 учредителей, 22 из которых активно кредитуются, 5 берут краткосрочные займы. Ссудный портфель КТ вырос с нуля в 2017 году до цифры с восемью нулями, с учетом того, что каждый год происходит погашение по кредитам.
– Вы предлагаете выгодные условия?
– Думаю, да, т.к. по сравнению с другими финансовыми институтами, финансирующими сельское хозяйство, у нас более мягкие коэффициенты ликвидности залогового обеспечения. Мы выдаем кредитный заем в размере до 80% от стоимости залоговой недвижимости, если она находится на территории города, до 70%, если недвижимость в райцентре, и до 60% в иных населенных пунктах. Это гораздо больше, чем предлагают иные финансовые институты. Также принимаем в качестве залога слабо ликвидное залоговое обеспечение, такое, как земли сельскохозяйственного назначения, на которых фермер занимается бизнесом, до 50% от кадастровой стоимости при условии, что земля находится в аренде сроком на 49 лет, поголовье крупного рогатого скота до 50% от стоимости стада. Забегая вперед, скажу, что мы предлагаем программу кредитования на приобретение сельхозтехники под ее залог. Также у нас низкая коммерческая ставка кредитования. Иногда кажется разница в 1% не так много, но если кредит оформлен сроком на 10 лет, получается значительная экономия.
– Почему АО «Аграрная кредитная корпорация» тесно взаимодействует с КТ?
– КТ реализуют государственные программы кредитования, ориентированные на поддержку малого и среднего бизнеса и сельхозтоваропроизводителей на селе. Финансирование КТ выделяется на понятных и благоприятных для фермеров условиях через АО «Аграрная кредитная корпорация», АКК больше доверяет кредитованию через кредитные товарищества, так как на сегодняшний день процент возвратности денег через КТ составляет около 99%. Это высокий показатель. Мы тщательно проверяем своих заемщиков, отбирая из списка желающих наиболее благонадежных. Хотя нередко финансируем молодые КФХ, которые впервые получают кредит. Наша задача помочь им развиваться. Мы за долгосрочное сотрудничество с нашими заемщиками и нашими учредителями в одном лице.
– Как происходит сам процесс кредитования?
– Клиенту нужно стать нашим учредителем, обозначить свои цели на год, то есть определить, на что будут потрачены деньги. Нужно выделить под залог подходящее имущество. На общем собрании учредителей будет определена максимальная сумма кредитования для нового участника. Дальше идет сбор документов. Кредит можно получить в течение месяца, все зависит от того, насколько оперативно клиент соберет пакет документов. С этого момента у нас обычно уходит месяц.
– Какие существуют программы?
– Их несколько. И в каждой есть свои плюсы. Например, программа «Кең-дала». Деньги выделяются на проведение весеннее-полевых и уборочных работ (далее ВПР и УР). Клиент на полученные средства может приобрести запчасти на сельхозтехнику, дизтопливо, семена, удобрения и химикаты. Кредит выдается сроком до одного года. До 1 декабря процентная ставка составляет 5% годовых. Дальше вырастает до 14% годовых до 31 марта следующего года, это срок, когда кредит должен быть погашен полностью. Плюсом данной программы является то, что мы принимаем в качестве целевого использования и те расходы, которые заемщик произвел до получения кредита, но для проведения ВПР и УР. Многие заемщики стараются погасить кредит заранее к 1 декабря, чтобы не переплачивать. Затем весной в случае необходимости оформляются снова, уже опять под 5 процентов на новую посевную кампанию.
Также есть основная программа кредитования – «Агробизнес», она рассчитана на приобретение сельхозтехники, КРС, также на весенне-полевые и уборочные работы под коммерческую ставку.
При кредитовании на сельхозтехнику и КРС ставка кредитования в этом году будет 16-17% годовых, при этом 10% от данной процентной ставки субсидируется государством. Плюс, есть поддержка государства для приобретающих сельхозтехнику в размере субсидирования до 25% от ее стоимости. Максимальная сумма субсидии на каждый вид техники прописана в «Правилах субсидирования по возмещению части расходов, понесенных субъектом агропромышленного комплекса, при инвестиционных вложениях». При кредитовании по ВПР и УР субсидирование предусмотрено в размере 9% годовых от коммерческой ставки, сроком на 1 год. Для этого заемщик должен подать заявку для получения субсидирования процентной ставки через сайт qoldau.kz, мы в этом обычно помогаем. Стоит отметить, что в этом году государство выделяет 150 тысяч тенге на одну приобретенную голову племенных КРС, закупленных на территории РК, и до 300 000 тенге на приобретенных за рубежом.
– Какие еще преимущества кредитования через Ваше КТ Вы могли бы назвать?
– Думаю, огромное преимущество кредитования через наше КТ в том, что мы предоставляем гибкий график погашения. Например, растениеводы в течение года выплачивают проценты ежеквартально, а основной долг по кредиту в конце текущего года либо в начале следующего года после реализации урожая. Животноводам выстраивается график погашения также с ежеквартальным погашением % и погашением основного долга в период после сдачи КРС на мясокомбинаты. Насколько нам известно, не многие финансовые институты предлагают такие условия.
К каждому клиенту мы относимся индивидуально и часто выступаем в роли финансовых консультантов, помогая им принимать наиболее оптимальные финансовые решения, которые положительно скажутся на развитии бизнеса.
– Как часто учредители встречаются между собой, и есть ли между ними взаимодействие?
– Мы проводим обязательное ежегодное собрание учредителей, на котором встречаемся и обсуждаем планы на год вперед. При необходимости собираемся ежеквартально или, если есть желающие вступить в кредитный кооператив, проводим внеочередное собрание. Взаимодействие отработано и между учредителями часто бывают ситуации, когда одному КФХ нужен кредит на покупку племенного скота, другому нужно поголовье продать – они договариваются между собой намного быстрее, так как есть взаимное доверие.
– Вы налаживаете сотрудничество с городскими предпринимателями?
– Да, и очень активно. Многие бизнесмены ищут новые направления, и нередко хотят инвестировать свои капиталы в сельское хозяйство. Обращаются к нам. Мы предлагаем подходящий вариант кредитования и наиболее выгодные условия. Оказываем сопровождение на всех стадиях кредитного процесса и посткредитного обслуживания. Работая в банке, я сотрудничал со многими предпринимателями, поэтому нам легко понимать друг друга и находить оптимальные условия кредитования.
– Как быстро можно получить деньги?
– Есть пословица «Готовь сани летом, а телегу зимой». Нужны деньги весной, лучше прийти зимой, и наоборот, а вообще обычно это составляет месяц.
– Ваша цель?
– Привлечь клиентов, которые действительно нацелены развивать сельскохозяйственный бизнес.
– Спасибо за разговор.
