Что нужно знать перед тем, как взять кредит в банке

Что нужно знать, чтобы кредит не навредил заемщику? Денежные средства оформленного кредита требуют внимательности как при подписании кредитного договора, так и при его исполнении. Зачастую необходима даже строгая ответственность и дисциплина. Как разобраться во всех нюансах и тонкостях, чтобы избежать проблем, читайте материал Bizmedia.kz.

В Казахстане люди уже привыкли к кредитам. И становится все меньше граждан, которые противятся им. Это может быть связано с рассрочками, которые, в принципе, «не являются кредитом» — ведь они беспроцентные. Эта небольшая тактика подсадила на свой крючок немало граждан.

Относитесь к кредиту ответственно

Кредитная ответственность относится к вашей личной ответственности как заемщика по финансовым обязательствам. Получить кредит гораздо легче, чем в дальнейшем погашать его. Так что перед тем как идти в банк за получением кредита или оформлять очередную рассрочку — сделайте перерыв. Хорошо подумайте, зачем вам нужен этот кредит? Следует помнить, что оформлять кредит только ради того, чтобы погасить предыдущий – не имеет смысла. В особенности если его условия практически не отличаются от действующего.

Нужно честно ответить себе на вопрос: могу ли я обойтись без этого кредита? Необходимо помнить, что кредит или рассрочка — это долгосрочное обязательство, которое необходимо будет исполнять в течение долгого времени. Вам нужно четко оценить свое финансовое положение.

Составьте подробный финансовый план, чтобы точно спрогнозировать свои расходы и доходы. Помимо заработной платы, премий, пособий и надбавок следует учитывать дополнительный доход и сбережения. Если вы потеряете работу из-за болезни или других форс-мажорных обстоятельств, кредит все равно придется выплачивать. Хорошим вариантом для тех, кто привык управлять своей жизнью, является страхование от потери трудоспособности и работы.

Недавно государством были приняты меры, чтобы долговая кредитная нагрузка казахстанцев не превышала половины заработной платы. То есть это может быть один ежемесячный платеж по большому кредиту/рассрочке или несколько ежемесячных платежей по маленьким.

Также есть простая формула, которая поможет вам не попасть в трудное положение — размер финансовой подушки безопасности должен быть не менее 6 ваших официальных зарплат. Не берите кредит, если вы не уверены, что сможете погасить его.

Не обращайте внимания на маркетинговые уловки банков 

Не спешите оформлять кредит, поверив манящей и выгодной рекламе. Рынок переполнен предложениями от банков. Следите за веб-сайтами вторичных банков, чтобы проанализировать и сравнить их кредитные продукты. Читайте отзывы клиентов и финансовые сводки о деятельности и показателях банка, ознакомьтесь с репутацией понравившегося банка. Выбрав наиболее подходящий банк, смело уточняйте условия кредита у менеджера.

Вам нужно узнать:

1. сумму кредита;
2. сроки и размеры погашения;
3. комиссии за кредит;
4. комиссии за его досрочное погашение;
5. полный расход на кредит, включающий проценты и платежи;
6. размер переплаты;
7. последствия просрочки платежей;
8. права и обязанности сторон и т. д.

Если у вас есть зарплатная карта этого банка, вы пенсионер или представитель социально уязвимых слоев населения, сообщите об этом менеджеру. Банки могут делать специальные предложения и акции для таких клиентов.

Избегайте черных кредиторов

Помните о своих правах и остерегайтесь мошенников. Обращайтесь за кредитами или микрозаймами только в организации, которые имеют лицензию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Таким образом, вы сможете защитить свои права как потребителя финансовых услуг, а регуляторы будут защищать ваши интересы. Если вы обнаружили фальшивого кредитора, обратитесь в правоохранительные органы.

В последние годы финансовые мошенники проявляют особую изобретательность, когда придумывают изощренные уловки и используют различные психологические приемы. Поэтому ни при каких обстоятельствах не берите кредиты, чтобы инвестировать в сомнительные проекты или организации, которые обещают высокую прибыль от ваших денежных вложений. В противном случае вы останетесь без денег и даже окажетесь в долгу перед кредитной организацией. Кроме того, будьте осторожны со своими конфиденциальными данными и реквизитами банковской карты. Если такая информация попадет в чужие руки, на ваше имя могут оформить поддельный онлайн-кредиты. Чтобы вовремя узнать о таких махинациях, чаще проверяйте свою кредитную историю.

Внимательно ознакомьтесь с условиями перед подписанием договора

Ознакомьтесь со всеми условиями выдачи и погашения кредита. Если вы чего-то не понимаете, спросите сотрудников этого банка и, если возможно, проконсультируйтесь с юристом. Закон требует от банков раскрытия полной информации об условиях кредита. Перед заключением договора банковского займа банк обязан консультировать клиентов по любым вопросам. Когда вы подписываете договор банковского займа, то автоматически соглашаетесь со всеми его условиями.

Чтобы повысить осведомленность потребителей, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка ввело норму, которая предусматривает, чтобы все банки прикрепляли приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков. На титульном листе представлена ​​основная информация о кредите. Договор изложен после титульного листа. Поэтому заемщик должен получить полную информацию об основных условиях кредита, который он решает оформить, до заключения договора банковского займа.

Кроме того, в качестве усовершенствования преддоговорной работы была создана новая форма памятки, которую получает заемщик перед заключением договора банковского займа в целях повышения прозрачности условий банковских договоров. Эта памятка нужна для ознакомления и сравнения условий кредита выбранного вами банка с условиями других банков.

Своевременно погашайте ежемесячные платежи по кредиту

Не откладывайте погашение кредита. Установите на телефоне напоминания о предстоящих датах погашения платежей согласно вашему договору. Будет лучше, если вы установите напоминание за 5-7 дней до даты платежа, чтобы средства могли быть заранее зачислены на ваш счет или успели поступить вовремя (в связи с предстоящими праздниками и выходными). 

В будущем может случиться всякое, поэтому воспользуйтесь возможностью погасить кредит досрочно. Так можно сэкономить на платежах, но и тут есть свои нюансы. В некоторых банках нет досрочного погашения или оно предусмотрено после установленного количества платежей по графику (например, после 3 или 6 месяцев). Также если вы просто погашаете несколько платежей заранее, они могут упасть на счет, но погашаться будут по установленному банком графику. В этом случае вы никак не сэкономите.

Если вы закрываете кредит способом досрочного погашения, обратитесь в свой банк и уточните, был ли закрыт кредит? Возможно, вам потребуется пройти в отделение или соответствующим образом оформить досрочное погашение в своем мобильном банковском приложении, чтобы ваш банк не продолжал списывать запланированные ежемесячные платежи. Для вашей же безопасности не будет лишним пройти в банк и взять справку, подтверждающую, что ваш кредит официально закрыт.

Кроме того, если вы не можете закрыть свой кредит или есть просрочка, не скрывайтесь от кредитора.

Почему важно ответственно подходить к оформлению кредита?

«Ведь ничего страшного, если я не оплачу товар наличкой (даже если она есть), лучше положу деньги на депозит или куплю себе новые “кроссы” и спортивный костюм, которые давно присмотрел. Ну, будут с зарплаты удерживать по 20 000-30 000 тенге, тут нет ничего плохого, не обеднею», - думает Кайрат перед оформлением рассрочки.

Однако рассрочка, это тоже один из видов кредита и если не относиться к ней как кредиту, можно испортить себе кредитную историю. Сегодня у Кайрата были деньги на новую газовую плиту для жены, которая оказалась с разными наворотами, но он решил не тратить их сейчас, а взять рассрочку. Хотя у них дома и стояла хорошо работающая газовая плита, супруга просила новую на день рождения. Но если бы он поискал лучше, то нашел бы точно такую же плиту на 15 000-25 000 тенге дешевле.  Кроме того, Кайрат еще не знает, что в компании, где он работает, начались проблемы и начальство уже думает о сокращении сотрудников.

Что же произошло дальше? Плита понравилась жене, и первые дни она ходила счастливой и исследовала ее. Первые 2 месяца она постоянно готовила какие-то интересные блюда, но затем новая плита стала обыденностью. Супруга стала все меньше использовать навороты, готовя, как раньше. А Кайрата уволили через 3 месяца после оформления рассрочки. Семья оказалась в затруднительном положении и платежи за новую плиту были просрочены. Пока Кайрат нашел новую работу и вошел в привычный ритм жизни, накопилась пеня и кредитная история была испорчена. Через 4 года Кайрат накопит немалую сумму на льготное автокредитование, чтобы приобрести машину, в которой так нуждается его семья. Но ему будет отказано в кредите, так как когда-то он взял рассрочку, на навороченную плиту, без которой семья могла бы обойтись. Его кредитная история была подпорчена.

Если раньше кредиты старались брать только на самые необходимые нужды, такие как покупка квартиры или автомобиля, то с появлением рассрочек – люди набирают как можно больше товаров. Причем они могут быть не жизненно необходимы в семье. У некоторых граждан даже появляется определенная зависимость от рассрочек и им становится не по себе, когда все рассрочки выплачены, а новых нет. Мы никогда не знаем, что будет через определенное время. Такие случаи могут произойти и с любыми другими товарами, которые не требуют срочной замены или приобретения. Когда человек берет себе товар в рассрочку или кредит, он всегда должен задумываться о завтрашнем дне.

Свяжитесь с кредитной организацией 

Кайрат мог бы избежать проблем, если бы вовремя обратился в кредитную организацию и реструктуризировал свой кредит, объяснив всю ситуацию банку.

В Казахстане с 1 октября 2021 года действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Банки и микрофинансовые организации должны уведомлять заемщиков о просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитор должен информировать заемщика о необходимости погашения ежемесячных платежей, а также указать точную сумму просрочки. Кредиторы также обязаны рассказать гражданам об их праве на обращение в банк и последствиях невыполнения заемщиками обязательств по кредитам и микрозаймам.

Если по кредиту имеется просроченная задолженность, вы должны обратиться в свой банк в течение 30 дней с даты наступления просрочки. Это необходимо для реструктуризации кредита по письменному заявлению или другому способу, указанному в кредитном договоре. Укажите причины задержки ежемесячного платежа в заявлении, а также изложите возможные варианты реструктуризации, предоставив подтверждающую документацию, подтверждающую снижение доходов и невозможность выполнения своих обязательств.

Условия реструктуризации включают:

1. более низкие процентные ставки;
2. отсрочку платежа;
3. изменение метода погашения;
4. увеличение срока займа;
5. снижение долговой нагрузки (просроченный основной долг вознаграждение, неустойка и другие виды платежей и комиссий);
6. самостоятельную реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
7. предоставление отступного путем передачи залогового имущества кредитору;
8. реализацию недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.

Банки должны принимать, регистрировать, рассматривать и отвечать на такие заявления в течение 15 дней. Положительный ответ может быть в форме согласия на принятие предложенных изменений условий договора банковского займа или согласия с внесением своих предложений по изменению условий договора. Также банк может ответить отказом, указывая уважительные причины, которыми был мотивирован данный отказ. Внесение изменений в условия договора должны осуществляться в течение 15 календарных дней с даты принятия решения банком.

Обратитесь в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка

Если вы не можете прийти к соглашению со своим кредитором, то у вас есть право обратиться в Агентство. В этом случае важно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижение взаимоприемлемого решения. По обращению заявителя и в пределах своих полномочий Агентство проводит проверку документов проверку в отношении кредитора и после завершения проверки дает оценку действий банку в отношении всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не может инициировать процесс взыскания имущества должника, принадлежащего к социально уязвимым слоям населения.

Вы можете связаться с Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка, написав официальное обращение:

• письменно, направив обращение через курьера, по адресу: г. Алматы, Коктем-3, д.21;
• через портал электронного правительства egov.kz;
• через Управления региональных представителей – по территориальной принадлежности.

Обращение должно быть написано правильно. Необходимо указать ваши фамилию, имя, отчество, подпись, обратный адрес и контактный номер.

Казахстанцы также могут записаться на прием граждан, Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства с помощью аудиоконференцсвязи еженедельно по вторникам и пятницам с 10:00 до 13:00.

Чтобы зарегистрироваться, вам нужно будет отправить: ФИО, ИИН, контактные данные, полное наименование финансовой организации, краткое описание обращения и обязательно указать тему «Запись на прием», по электронному адресу .@.

Вы также можете записаться на прием граждан или получать консультации через колл-центр Агентства по номеру: 1459, который работает будние дни с 10.00 по 17.00 часов, с перерывом на обед с 13.00 до 14.30. 

Кроме того, в Агентство можно обратиться через веб-сайт или мобильное приложение «Fingramota Online», представляющее своеобразную «виртуальную приемную». В приложении 14 тематических разделов, где вы можете задать актуальные вопросы и получить ответы от Агентства. 

На какую сумму набирают кредиты казахстанцы?

По информации Национального банка, казахстанцы имеют задолженность по банковским займам на потребительские цели в размере 6,6 трлн тенге на 1 июля 2022 года. По сравнению с аналогичным периодом 2021 года задолженность составила 33,3%, когда долг составлял 4,95 трлн тенге. Задолженность казахстанцев по ипотечным займам составляет 3,8 трлн тенге, что на 47% больше, чем в июле 2021 года, когда  долг составлял 2,6 трлн тенге. 

Задолженность индивидуальных предпринимателей  по займам на 1 июля 2022 года составляет 8 трлн тенге, когда в июле 2021 года она составляла 7,17 трлн тенге. Просроченная задолженность от 1 до 30 дней за год по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросла на 84% и составляет 333,1 млрд тенге. Задолженность свыше 90 дней увеличилась на 12%, до 417,7 млрд тенге.

Ипотечное кредитование населения банками

Ипотечное кредитование населения в региональном разрезе

По информации с Национального банка в регионе за июнь 2022 года было взято ипотечных кредитов на 3 890 145 млн тенге. Всего было взято кредитов на 3 838 202 млн тенге физическими лицами и 51 943 млн тенге индивидуальными предпринимателями. На конец июня 2022 года физические лица набрали краткосрочные ипотечные кредиты в национальной валюте на сумму 4 179 млн тенге, а индивидуальные предприниматели на 558 млн тенге. Больше всего ипотечных кредитов традиционно брали на долгосрочной основе в национальной валюте: на 3 832 733 млн тенге – физические лица и на 51 123 млн тенге — индивидуальные предприниматели. Краткосрочные ипотечные кредиты в иностранной валюте брали только физические лица на сумму 7 млн тенге. Долгосрочные ипотечные кредиты (свыше 1 года) в инвалюте физические лица набрали на сумму 1 283 млн тенге, а индивидуальные предприниматели на 262 млн тенге.