В Казахстане из года в год растут объёмы поступлений компаний по страхованию жизни. Отчасти этот тренд последних лет можно объяснить активным банковским кредитованием, при котором страхуется жизнь и здоровье заёмщиков. Однако собственно и классическое накопительное страхование жизни медленно, но верно набирает обороты. На наши вопросы о том, как работает «накопилка» рассказал Председатель Правления АО «КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
В чём смысл страхования жизни?
Страхование жизни помогает в планировании и обеспечении финансового содержания для вас и ваших близких, когда они в этом больше всего нуждаются. Оценить эффективность страхования эксперты предлагают так: подсчитайте свои сбережения, инвестиции или другие средства, которые могут быть доступны вашей семье, а также долги, которые могут вызвать трудности. Плюс рассчитайте приблизительные расходы, которая семья понесет после потери кормильца.
Какие программы накопительного страхования жизни предлагают на рынке? В чем их отличия и преимущества?
Видов НСЖ много, различие в опциях и условиях. Например, есть смешанное страхование жизни с рисками: дожитие до окончания срока действия договора или уход из жизни. Собственно, само накопительное страхование жизни предполагает страхование на определенный срок, после завершения которого человек получает деньги. Также к видам НСЖ относятся аннуитетное страхование и пожизненное или, как его еще называют, универсальное страхование. На нашем рынке наиболее распространены смешанное страхование жизни и аннуитетное страхование (пенсионное и аннуитет в рамках обязательного страхования работника от несчастных случаев на производстве). Суть программ в том, что НСЖ позволяют накопить за 5-20 лет нужную сумму для достижения важных целей. Во-первых, это уникальный финансовый инструмент, поскольку только накопительное страхование жизни обеспечивает страховую защиту во время накопления.
Во-вторых, это своего рода финансовый резерв на любой непредвиденный случай, допустим, потери кормильца.
В-третьих, дополнительные накопления не будут лишними для обеспечения достойной жизни на пенсии, получения образования для детей, покупки жилья или к определенной дате: свадьбе, совершеннолетию и т.д.
При этом весь период действия договора человек получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Плюсы:
- По окончания действия договора вы получите сумму больше, чем внесете за счет гарантированной доходности.
- Застрахованный вправе выбрать наследника, как и при завещании.
- Накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками.
- Накопления не подлежат разделу при разводе.
- При определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Также не облагается налогом страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления.
Но самый главный плюс в том, что накопления создают финансовый резерв к определенной дате и обеспечивают страховой защитой на случай непредвиденных происшествий, связанных с жизнью и здоровьем.
Минусы, наверное, в том, что взносы должны делаться регулярно, пропускать нельзя, а досрочное расторжение договора невыгодно, при котором возвращаются не все деньги, а только выкупная сумма.
Подходят ли продукты накопительного страхования жизни для долгосрочных инвестиций? На какую доходность может рассчитывать вкладчик?
Продукты НСЖ представляют собой долгосрочные инвестиции. Срок действия договора от 3 до 40 лет.
Что касается процента гарантированной доходности на весь период страхования, то в среднем по рынку он составляет 4,5-5%. Также по накопительному страхованию полисы участвуют в прибыли страховщика, и страховщик с третьего года распределяет дивиденды по итогам завершенного финансового года.
Насколько такой вид накопления предпочтительнее по сравнению с банковскими депозитами, инвестированием в ценные бумаги или иностранную валюту?
Да, НСЖ может быть альтернативой банковскому депозиту. Например, по договорам с привязкой к изменению курса валюты страховой рынок предлагает до 3,41% в зависимости от срока страхования, что больше (в 2-3 раза), чем предлагают банки по валютным депозитам. И важно, что помимо накоплений человек еще защищен полисом страхования жизни.
Что нового за последнее время будет на рынке страхования жизни в Казахстане?
На страховом рынке большое внимание уделяется созданию условий для развития и популяризации новых инновационных продуктов накопительного страхования жизни. Речь идет о государственной образовательной накопительной системе, когда открываются новые возможности для накопления родителям средств на обучение детей с получением процентных бонусов от государства через КСЖ, заключая договор накопительного страхования жизни, одновременно накапливая и страхуя свою жизнь от непредвиденных ситуаций. Продукт представляет собой страхование к определенному событию в жизни (поступлению в вуз), и предусматривает осуществление страховой выплаты к моменту поступления в высшее учебное заведение, т.е. покрытие расходов на оплату обучения ребенка.
Еще один новый продукт на рынке КСЖ – unit-linked – инвестиционное страхование жизни, которое представляет собой сочетание классического накопительного страхования жизни и инвестиционной составляющей в виде долей в финансовых инструментах, когда сам страхователь участвует в выборе инвестиционной стратегии.
Также идет внедрение совместного пенсионного аннуитета, который подразумевает объединение пенсионных накоплений обоих супругов и перераспределение доходов в пользу женщины, так как, зачастую, суммы пенсионных отчислений у женщин ниже, чем у мужчин, а продолжительность жизни больше.
Акценты на инновационные страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни в ближайшие годы.