Требуется кардинально решить проблему недостаточного корпоративного кредитования. Экономике нужны деньги, заявил Глава государства в Послании. Во время обращения к народу в сентябре прошлого года Касым-Жомарт Токаев отметил, что Правительству и Парламенту следует рассмотреть возможность более справедливого перераспределения чистой прибыли банков с учётом интересов государства. Поручил Президент и заняться повышением финансовой грамотности казахстанцев. Какие шаги делаются в этом направлении? И какие результаты принесла кампания по банкротству физических лиц? Своим мнением с наши корреспондентом поделился политический эксперт Виталий Колточник.
Виталий Сергеевич, как Вы оцениваете результаты работы Закона «О банкротстве физических лиц»? Насколько была необходима данная инициатива?
За этим Законом будущее Справедливого Казахстана. Его миссия изменить экономический уклад и трансформировать сознание казахстанцев, очистив от деструктивных моделей поведения, изменить экономическое мышление. В обществе сложилась массовая безответственная психология всеобщего потребительства в долг, особенно среди молодого поколения.Вряд ли это была целенаправленная госполитика. Скорее — результат самоустранения государства из процесса воспитания финансовой и экономической культуры, отсутствия государственнического системного подхода к защите фундаментальных прав граждан и банальной финансовой просвещённости. Пропаганда в РК американской мечты, а по сути – жизни в долговой яме была сосредоточена в руках кредитно-финансовых структур, безо всякого госконтроля, искусственно наращивая спрос на кредиты, которые позиционировались как лёгкие деньги, легко погашаемые с помощью новых кредитов благодаря «заботливым и чутким» кредиторам.
В какой период проблема усилилась?
Очень мощный импульс кредитомания получила в период пандемии COVID-19, когда люди залезали в долги перед кредитно-финансовыми организациями от безысходности и подсаживались на иглу лёгких денег. После постепенного пробуждения экономики от летаргии постоянных локдауновновая привычка никуда не исчезла, а стала расти в геометрической прогрессии. Показатели закредитованности общества зашкаливали: из 9,3 млн работающих казахстанцев имели активные долги перед банками, МФО и МКО более 8,6 млн. По наблюдению ряда экспертов, молодёжь в возрасте до 25 лет стала брать деньги в долг гораздо чаще, чем более старшие возрастные группы. При этом 12,9% заёмщиков имели просрочки более 90 дней – весьма тревожный звонок для социально-экономической стабильности.
При таких пропорциях «финансово закабалённых» сформировалась ситуация массового бесправия граждан, обречённых на жалкую жизнь от одного кредитного транша до другого, покрываемого до бесконечности очередным займом в порядке рефинансирования. Ситуация удушения экономических свобод автоматически порождала скрытую протестность в политическом пространстве и наличие постоянного горючего материала за счёт роста контингентатех, кому нечего терять.
Прежний строй де-факто передал население на откуп приближённым к кормушке олигополиям через кредитно-финансовую систему. Для слома сложившегося порядкаПрезидент Токаев после Кантара объявил о расторжениистарого «общественного договора» между властью и бизнесом, и заключении принципиально нового, на условиях Справедливого Казахстана, где бизнес отвечает перед обществом за его жизненный уровень, законность, справедливость экономического устройства и обладает всеми гарантиями безопасности и комфортного развития со стороны государства.
Проблема также усугублялась низким порогом финансовой культуры, накопившимися социально-экономическими проблемами и низкими доходами населения в целом, что мотивировало многих казахстанцев постоянно брать кредиты до зарплаты, либо на потребительские товары. Сформировался устойчивый слой неплатёжеспособных, которые оказались не в состоянии погашать займы.
Какие результаты от действия Закона почувствовали граждане?
Закон «О банкротстве и восстановлении платёжеспособности» стал огромным шагом вперёд позащите экономической справедливости и экономических свобод. Его первые итоги показывают назревшую актуальность проблемы долговой кабалы для значительного числа сограждан. Напомню, что по закону есть трипроцедуры: внесудебная – для задолженностей не более 1600 МРП (5,9 млн. тенге); судебная – свыше 1600 МРП; восстановление платежеспособности – рассрочка на выплату долгов в течение 5 лет при наличии стабильного дохода(самая мягкая схема, не предусматривающая статуса банкрота). Более 100 тысяч казахстанцев подали на банкротство во внесудебном порядке. Одобрение получили 13 тысяч, общая сумма списанной задолженности — 27 млрд тенге. За получением статуса банкрота через суд либо по процедуре восстановления платёжеспособности обратились более 2,6 тысяч граждан. На первом этапе было много отказов, алгоритм ещё новый и требующий обкатки и поэтомупо поручению Главы государства были приняты меры по дальнейшей либерализации правил банкротства: в закон 19 июня 2024 года внесены поправки, облегчающие эти процедуры.
Насколько актуальна проблема закредитованности граждан в мире?
Нельзя сказать, что Казахстан одинок в вопросах закредитованности: среди азиатских тигров ситуация ещёхуже. Взять Таиланд, здесь долги по потребительским кредитам составляли на начало 2024 года 92% от уровня национального ВВП — отрицательный «антилидер» странАСЕАН. В Малайзии эта цифра 68,5%, в Сингапуре — 46,4%, в Индонезии — 16%. Однако политика этих стран значительно более либеральна и государство предпочитает не замечать проблему, которая развивается на автопилоте.
В Казахстане Президент Токаев применил фактически ручное управление в целях экономической эмансипации народа. Пока не все оценили исторический характер этого решения. Хотямассовый исход «из долговой петли» начался сразу. Ключевое здесь – возможность обнулиться и начать с чистого листа свою финансовую историю, стать новым человеком – гражданином Справедливого Казахстана. Это необходимо для успеха экономического курса по достижению справедливости, прагматизма и инклюзивности. Экономическая эмансипация с помощью института банкротства придаст экономике некое ускорение и заставит многих задуматься о необходимости изменить свою жизнь и отказаться от кредитной зависимости,как от разрушительной модели поведения, к чему призывал лидер страны Касым-Жомарт Токаев.
Закон о банкротстве эффективно служит целям трансформации общества, в него гибко и оперативно вносятся правки, ведётся внимательный мониторинг воздействия на экономику и социальный ландшафт. Банкротство – тот триггер, который даёт встряску на уровне массовой психологии и формирует нулевую терпимость к кредитомании, а также способствует перезагрузке мышленияс потребительского на осознанное и социально ответственное, с заботой о будущих поколениях и благополучии страны. Впервый год действия Закона наблюдался слишком жёсткий отсев потенциальных банкротов, уровень финансовой грамотности по стране был объективно весьма низким, а финансовая индустрия, линейка финансовых продуктов, напротив, развивались опережающими темпами, обогнав большинство постсоветских стран. Возник огромный разрыв между уровнем развития финсектора и финансовой культурой населения. Тем самым, кредитно-финансовые структуры сверхагрессивной тактикой и маркетинговой стратегией, при попустительстве прежнего политического режима беспрепятственно вовлекали огромные массы населения в неравноправные финансовые отношения, играя на сиюминутных потребностях общества и прививая мало просвещенным гражданам иллюзии, что кредит – это ответ на все вопросы и замена заработка. Имело место тотальное культивирование жизни в долг, не по средствам, режима безудержного потребления, что породило «кредитного иждивенчества».
Индекс финансовой грамотности казахстанцев был довольно низким – 36% на начало 2019 года по результатам социсследований АРРФР. Оценивались три составляющие финансовой грамотности — знания, навыки и поведение. Напомню, что финансовая культура подразумевает ответственное отношение к финансам и умение обращаться с деньгами, рационализм в принятии финансовых решений, наличие навыков управления личным бюджетом и сберегательное, не потребительское мышление. Многие эксперты характеризовали состояние нашего общества как финансовую безграмотность, требующую ликвидации и постепенного дрейфа в направлении финансовой культуры. Это проявлялось в повальной закредитованности и кредитозависимости, отсутствии сбережений и накоплений, превышении расходов над доходами, незнания финансовых продуктов и основ финтеха. Были весьма высокие показатели лудомании, участия в финансовых пирамидах, слабая страховая культура и защищённость своих экономических и имущественных интересов, неумение инвестировать и массовое хранение «денег под матрасом» либо на депозитах, отчуждение от фондового рынка, дефицит цифровой грамотности. Значительный процент граждан жил одним днём и в долг, в погоне за лёгкими деньгами без расчета долговой нагрузки.
С приходом к управлению страной Касым-Жомарта Токаева стали приниматься системные меры по выравниванию этой ситуации, финансовому просвещению казахстанцев и взят курс на достижение их реальной независимости и ответственности в финансовой сфере.
Насколько эффективные меры принимаются в РК для повышения финграмотности граждан?
Была принята Концепция повышения финансовой грамотности на 2020–2024 годы, определившая программу согласованных действий и пути ликвидации финансовой безграмотности, и постепенного формирования финансовой культуры населения, которая позволит стране выйти на устойчивую траекторию экономического роста. За 4 года исполнения Концепции ситуация получила заметный прогресс. Создана инфраструктура всеобщей финансовой грамотности в виде онлайн-платформ и спецкурсов, образовательных программ по линии различных ведомств, финансовых организаций и гражданского общества, школ, ссузов и вузов страны.
К проблеме подошли комплексно. С одной стороны, население стало получать постоянные потоки теоретических и прикладных финансовых знаний и умений. С другой стороны, приняты меры к усилению экономической безопасности: ликвидация финансовых пирамид, онлайн-казино, упорядочивание рынка цифровых активов, ужесточение требований к кредитно-финансовой системе (банкам, МФО и МКО), списание беззалоговых потребительских кредитов 500000 казахстанцев в пандемийный период, ограничения на получение кредитов и займов для отдельных категорий общества, введением института банкротства физических лиц. Пересмотрены предельные ставки, суммы и сроки кредитования МФО. По обычным займам годовая ставка будет снижена с 56% до 46%, по краткосрочным займам ставка опустилась с 0,4% в день до 0,3% в день.
Кроме того, был объявлен новый идеологический курс и новое мышление в категориях Справедливого Казахстана, подразумевающие разумное и рациональное потребление, скромность, культ труда и освобождение от деструктивных моделей поведения. Государство стало вводить моду на принципиально иное отношение к деньгам – прагматичное, ответственное и созидательное с уходом от потребностей в «показухе» и демонстративности, свойственных раннему Казахстану. Осознанное потребление автоматически приведет к сокращению спроса на потребительские кредиты, а удорожание кредитов в целом повлечёт постепенный отказ от заимствований до зарплаты ли, что ещё хуже вместо зарплаты – последующим перекрыванием одного кредита последующим.
Хотелось бы услышать Ваше мнение о проекте «Қарызсызқоғам».
Программу курсов финансовой грамотности «Қарызсызқоғам» (Общество без долгов), воплощаемую партией «AMANAT» совместно с БВУ, АРРФР по поручению Президента страны, среди комплекса мер по воспитанию финансовой грамотности стоит выделить особо. Проект начинался в 22 году с регионального, и сейчас перерос в республиканский с охватом всей территории страны. Заключается он в финансовом просвещении и помощи людям, оказавшимся в трудной долговой жизненной ситуации. В программу входят лекции от экспертов, консультации по широкому кругу вопросов — от регистрации на портале enbek.kz и открытия ИП, до сопровождения внесудебного банкротства, поддержки бизнеса, составления графиков погашения задолженности, заполнения деклараций и основ налоговой культуры, бесплатная помощь юристов. Программой обучения охвачено более 800 тыс. казахстанцев и ареал покрытия продолжает расти.
И самое важное, курсы финансового ликбеза «Қарызсызқоғам» пришли в систему среднего, средне-специального и высшего образования: около 750 тысяч школьников и 100 тысяч студентов будут в обязательном порядке с нового учебного года проходить обучение. На стадии завершенияобновления к программе, разрабатываемые в партнёрстве с Финляндией, которая будет внедрена в учебные заведения всех уровней от школьной скамьи до университетов. То есть все поколения казахстанцев теперь вовлечены в среду финансового просвещения.
Как, на Ваш взгляд, изменилась сегодня в РК политика формирования финансовой культуры?
Если говорить о результатах новой политики формирования финансовой культуры изменения – налицо. За период действия Концепции последовательно меняются, в позитивном ключе, показатели финансовой грамотности. Как следует из отчётов Агентства финрегулирования, в 2023 году индекс финансовой грамотности рос последовательно и устойчиво 2020 г. – 39,07%; в 2021 г. – 39,52%, в 2022 г. – 40,3%; в 2023 — составил 40,5%. Не сказать, что бешеные темпы, но направленность явно положительная. Процесс оздоровления финансового менталитета и образа жизни – игра в долгую, вряд ли результат будет мгновенным. Тем более, что вопросы финансовой грамотности очень глубокого залегания и требуют стратегических мер воздействия с разных сторон, чтобы переформатировать потребительский менталитет и экономическое мышление в целом.
Казахстанский подход к финансовой грамотности уникален и отличается заботой об интересах широких слоёв общества, воспитанием экономического патриотизма, он увязан с ценностями справедливости в распределении доходов, ставит цели реальной финансовой и экономической свободы граждан как основы политических свобод и реформ. Нельзя построить свободное и демократическое общество из финансовых рабов, подобная демократия и либерализация — декоративны.Считаю, что стратегия финансовой грамотности – прямое воплощение нового Общественного договора Токаева с казахстанским бизнесом и народом, который можно воплощать только в свободном и осознанном обществе «финансово просветлённых» сограждан.
А в большинстве же стран за подобными программами нередко стоят исключительно экономические и бизнес-интересы, реализуемые финансовыми правящими кругами,которые искусственно формируют слепую веру масс в фондовый рынок, страхование, крипту, безусловное доверие к банковской системе, подпитывая опять же кредитоманию и кредитозависимость.
Каким образом в Казахстане обстоят дела с развитием фондового рынка?
Вопреки всем бодрым отчётам финансового регулятора,фондовый рынок страны развивался в достаточно скромных масштабах до принятия Президентом Токаевымпринципиально новой Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года. Официально причинами этой недоразвитости объявлены «недостаточный институциональный спрос, слабая степень вовлечённости населения и низким уровнем доверия инвесторов к инструментам фондового рынка». В Казахстане основные объёмы финансовых потоков привлекаются экономическими субъектами, минуя рыночные механизмы, например, через госпрограммы поддержки бизнеса, госзаказ, госзакупки либо через банковскую систему. Дело в том, что истоки рыночной экономики Казахстана и всего постсоветского пространства уходят корнями в эпоху приватизации госимущества, когда субъекты рынка создавались с нуля в условиях непрозрачности, отчуждения населения от процессов управления приватизированными активами и низкой финансовой культуры, в которой процветал финансово-правовой нигилизм и недоверие к финансовым институтам, фондовым рынкам и инструментам. Государство в целом было заинтересовано в сохранении режима секретности управления активами и непрозрачности функционирования приватизированной собственностью, доли в компаниях распределялись теневым образом. Вне всяких рыночных инструментов. Поэтому стратегически был выбран путь привлечения инвестиций не через рынок, как слишком рискованный, а через банковские кредиты и госвливания, которые стали основным источником фондирования.
Тотальная финансовая безграмотность общества, недружественное налоговое законодательство в отношении брокерского бизнеса, изобилие финансовых пирамид и трастовых схем делали фондовый рынок откровенно бутафорским, призванным вводить в заблуждение мировое сообщество и имитировать несуществующие экономические успехи.
Какая, по Вашему мнению, работа проводится Президентом К. Токаевым в этом направлении?
Глава государства начал менять правила большой экономической игры на концептуально-стратегическом уровне и выводить из тени экономические процессы. В период его президентства у страны появилась реальная потребность, задача и политическая воля сделать фондовый рынок работающим инструментом, способствующим установлению прозрачности и социальной справедливости, экономической демократизации управления. Кампания возврата незаконных активов и ревизии приватизационных сделок, а также процессов присвоения государственной и общественной собственности олигополиями старого Казахстана вдохнули настоящую жизнь в симулякр фондового рынка, который теперь ожидает радикальная реформа.
Как известно, в Казахстане сейчас ответственный этап перезарузки фондового рынка и его унификации. Глава государства Посланием «Экономический курс Справедливого Казахстана» инициировал слияние потенциалов Казахстанской фондовой биржи (KASE) и биржи Международного финансового центра Астана (МФЦА) — AIX. Суть в том, что фондовый рынок сложился в виде двух герметичных друг от друга секторов. Первый – KASE, секторнационально-правового режима, который работает в стандартном налоговом режиме в соответствии и под жестким контролем АРРФР и Нацбанка с драконовскими ограничениями на развитие по налогообложению и администрированию. Второй – офшорный сегмент фондового рынка Казахстана, действующий в юрисдикции британского законодательства МФЦА, где все операции и деятельность субъектов рынка регулируются комитетом МФЦА – AFSA, по очень льготным налоговым режимам и в упрощенном порядке.
Объемы операций обеих бирж несмотря на бурный рост двух последних лет остаются весьма незначительными, особенно с учётом того, что набор ценных бумаг от одних и тех же отечественных эмитентов, равно как и полностью совпадает состав участников торгов обеих площадок. МФЦА не удалось стать полноценным региональным финансовым центром, и биржа AIX стала фактическим дублёром KASE и одновременно конкурентом.
Задачи нового курса по перераспределению доходов общества через фондовый рынок и защите экономической справедливости требуют интеграции двух разрозненных платформ фондового рынка. Надо отметить, что тренд на укрупнение биржевых игроков является глобальным, и Казахстан здесь следует руслу структурирования единого мирового рынка и экономического порядка.
Дискутировались различные варианты исполнения поручения Касым-Жомарта Токаева – от создания единого юридического лица методом слияния\поглощения бирж, до ликвидации одной из них. Главной идеей стало объединение технических потенциалов бирж через создание единого холдинга по управлению фондовым рынком страны как целым. Такой подход приведёт к синхронизации работы бирж для содействия развитию фондового рынка, привлечениюиностранных инвесторов и экономическому росту Казахстана,даст возможность игрокам выбирать подходящий в конкретных ситуациях правовой режим коммерческого права– казахстанский, либо английский. Между биржами исчезнут разделительные линии, и фондовый рынок получит взаимосвязанную систему обращения ценных бумаг, а госконтроль распространится и на внутриофшорнуююрисдикцию МФЦА.
О чём свидетельствует процесс развития фондового рынка в Казахстане?
Если сравнивать динамику развития фондового рынка в дотранзитный период (2017 год) — 113 тыс. субсчетов физлици периодом полновластия Главы государства (2023 год – Выход в свет Послания об экономическом курсе Справедливого Казахстана) — 2,3 млн субсчетов благодаря либерализации экономики, повышению уровня финансовой грамотности, доверия к фондовому рынку и экономической политике Президента в целом. То есть значение фондового рынка как пространства свободной и безопасной экономической игры для всех и инструмента формирования новой финансовой культуры Справедливого Казахстана приняло совершенно новое качество. Экономические свободы, которые получают казахстанцы благодаря реформированию фондового рынка, дадут стране новые резервы развития, так как подразумевается, что сбережения и активы граждан пойдут через фондовый рынок в реальный сектор экономики, не будут пылится в банках и лежать на низкодоходных банковских депозитах. Фондовый рынок при сохранении нынешних тенденций станет механизмом тотального приобщения населения к управлению экономикой страны и способом обеспечения личного благосостояния.