В последние годы наблюдался активный рост потребительского кредитования: среднегодовой рост за 3 года в банках составил 33%, в микрофинансовом секторе – 45%. По итогам 9 месяцев текущего года потребительские кредиты выросли на 24,7% – до 12,9 трлн тенге, а в МФО – на 5,8% до 1,3 трлн тенге. Доля проблемных кредитов остается на умеренном уровне: в банках – 5,2%, а в МФО – 12,3%.
Для недопущения рисков чрезмерной закредитованности граждан, а также для усиления прав потребителей финансовых услуг в 2024 году принят ряд регуляторных и законодательных мер.
Во-первых, для обеспечения надлежащей оценки кредитоспособности заемщиков ужесточен порядок расчета коэффициента долговой нагрузки, который ограничивает совокупный размер платежей по кредитам на уровне 50% от дохода заемщика. В частности, с апреля текущего года требование по расчету коэффициента долговой нагрузки распространено на всех заемщиков и на все займы (за исключением займов, выдаваемых в рамках жилстройсбережений). Ранее расчет коэффициента долговой нагрузки не распространялся на залоговые займы, а также на заемщиков с доходом выше двукратного размера среднемесячной заработной платы.
Кроме этого, из критериев оценки дохода заемщика исключены три косвенных критерия дохода (коммунальные услуги, покупки в интернет-магазине, наличие имущества). Эти меры направлены на недопущение выдачи кредитов лицам, не имеющим достаточных доходов для обслуживания займов.
Во-вторых, важной системной мерой, направленной на охлаждение рынка потребительского кредитования и усиление защиты прав потребителей финансовых услуг стало принятие закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства», подписанного Главой государства 19 июня текущего года.
Это системный закон, который позволил охватить все аспекты потребительского кредитования. В частности, закон предусматривает следующие ключевые нововведения:
- В целях снижения долговой нагрузки граждан, имеющих проблемные займы, для банков и МФО введен запрет на выдачу кредитов гражданам при наличии у них просрочки по кредитам свыше 90 дней, а также введен запрет начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим (непогашенным) потребительским кредитам.
- Для реализации прав граждан на урегулирование проблемных кредитов и обеспечения проведения банками и МФО качественной работы по урегулированию задолженности граждан, введен двухлетний мораторий (до 1 мая 2026 года) на уступку займов граждан коллекторам. Также введена обязанность коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности по приобретенным кредитам физических лиц.
- Законодательно введено понятие потребительского кредита, а также установлена его максимальная сумма: по банкам – 2 200 МРП (8 122 400 тенге), по МФО – 1 100 МРП (4 061 200 тенге).
- Совместным нормативным актом Агентства и Национального Банка снижены предельные размеры ГЭСВ по беззалоговым потребительским займам банков и микрокредитам МФО – с 56% до 46%, по залоговым займам банков с 40% до 35%, по ипотечным займам сохранено на уровне 25%.
- Отменен особый порядок регулирования микрокредитов на срок до 45 дней на сумму до 50 МРП, на которые ранее требование по соблюдению предельного ГЭСВ не распространялось. Теперь по микрокредитам на срок до 45 дней на сумму до 45 МРП (166 140 тенге) установлен предельный размер ГЭСВ на уровне – менее 0,3% в день, но не более 179%.
- Для ограничения совокупной задолженности по всем кредитам введен новый макропруденциальный норматив – коэффициент долга к доходу заемщика, который рассчитывается, как отношение совокупной задолженности по кредитам к доходу заемщика.
- Для защиты от рисков закредитованности граждан и их семей установлен минимальный размер беззалогового займа физических лиц, по которому необходимо получение согласие супруга (супруги) – 1 000 МРП (3 692 000 тенге), для ИП ограничения установлены от 2 710 МРП до 27 000 МРП в зависимости от типа кредитора, срока деятельности ИП и суммы оборотов от предпринимательской деятельности.
Указанные меры будут способствовать дальнейшему снижению долговой нагрузки населения и значительно усилят правовую защиту потребителей финансовых услуг.
Управление внешних коммуникаций
+7 (727) 237 10 89
